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个人养老金实施办法即将出台,多个城市纳入试点

来源:互联网 2022-11-05 10:42:43实时热点10
个人养老金实施办法即将出台多个省会城市和计划单列市或纳入试点范围,个人养老金实施办法即将出台。财联社11月4日电,记者从相关渠道获悉,“个人养老金实施办法”以及《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务

个人养老金实施办法即将出台

多个省会城市和计划单列市或纳入试点范围,个人养老金实施办法即将出台。

财联社11月4日电,记者从相关渠道获悉,“个人养老金实施办法”以及《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》即将发布。

有分析称,终于要来了,个人养老金实施办法即将出台第一步先试点,几个省会城市将纳入试点范围,财联社记着了解到江苏和山东两省的部分非省会城市也会纳入进去。第二步全国推广,如果在试点城市取得不错效果的话,试点方案将被推广至全国,到了那时所有老百姓都可以自愿决定是否购买个人养老保险。

试点城市到底如何开展个人养老金?实施办法即将出台,会给出明确的操作方式,现在可以确定得有这么几点。第一,个人养老金不是所有在职员工必须参加的,完全看自己的意愿。我的建议是如果你的收入不高,那么暂时用不着购买个人养老金,先把社保缴上再说。

社保养老金是有补贴的,而个人养老金完全是自己的钱,相当于“先储蓄、后养老”,对于收入本就不高的人来说没必要以当下过苦日子为代价换得退休后的好生活,光靠这点钱也不能为退休后的生活带来本质变化。

第二,个人养老金是有可能会“亏损”的,是什么意思呢?

参保人员缴纳个人养老金后钱会由保险机构统一运营,为了获得收益,个人养老金会投资各类金融资产。比如,可以投资定期存款、理财产品、商业养老保险、股票基金等,至于投哪种由参保人自行决定。

胆子比较小的人会选择投资定期存款,没有任何风险,只不过每年的收益率和自己把钱存到银行里去类似,还没有社保养老金的投资收益率高。

个人养老金实施办法即将出台,多个城市纳入试点_图片

有的人胆子大,选择投资公募基金。买过股票基金的朋友应该都知道这玩意的收益波动很大,行情好的时候一年收益翻倍、行情不好的时候亏损20%、30%以上是很有可能的。

因此,那些购买个人养老保险并选择投入到公募基金的人要做好本金亏损的准备,没准年初买了12000元,年底一看不仅一分钱收益没有,本金还亏了几千元。

我的建议是主投理财产品和商业养老保险,剩下的部分分成两块,一块投定期存款、另外一块投股票基金;或者别搞那么麻烦,全部选择投到理财产品和商业养老保险里去。养老金本来就是要追求稳定的,用不着追求绝对的高收益,避免风险是第一位的。

第三,收入越高越应该购买个人养老保险,两个理由支持高收入者参与个人养老保险。

    社保养老金有那么点“劫富济贫”的意思,缴费越多退休后领得越多,但不是成正比例上升的,这就导致高收入者退休领取的养老金相比于退休前的工资收入会有较大幅度的减退。比如,张三退休前月工资5000元,退休后养老金为3000元,养老金达到工资的60%;李四退休前月工资3万元,退休后养老金1万元,养老金只有工资的33%。

    对高收入者而言退休后领取的社保养老金往往与退休前的工资差距很大,为了退休后物质生活水平不因此大幅降低可以参加个人养老保险,两条腿走路比一条腿好,再领一份(个人)养老金弥补退休前后的收入差距。

    2.参加个人养老保险是可以抵税的。我们国家的个人所得税综合税率采用的是超额累计税率法,收入越高税率越高,在3%-45%之间。

假设张三每年的应纳税所得额为7万元,税率为10%,速算扣除数为2520元,一年缴税4480元;购买个人养老保险的支出可以抵税,如果张三当年投入了1万元,那么应纳税所得额减少至6万元,只需要缴纳3480元个税就可以了,节税1000元。

假设李四每年的应纳税所得额为16万元,对应税率为20%,速算扣除数为16920元,一年缴税15080元;同样投入1万元入个人养老保险,应纳税所得额变成15万元,需要缴纳13080元,节税2000元。

因此,收入越高、税率越高、参加个人养老保险后可以节省的个税支出越多。正是因为个人养老金有节税功能,所以政策上对于每年可以购买的额度是有限制的,目前每年最多只能购买12000元,如果不设置限制会发生高收入者通过“存钱”进个人养老金账户逃避税收,薅财政收入羊毛的事情。

据悉,个人养老金试点城市是“个人养老金实施办法”的内容之一,多个省会城市和计划单列市或将纳入试点范围,山东、江苏或有非省会城市或计划单列市纳入试点范围,个人养老金实施办法即将出台。《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》(征求意见稿)已于今年6月发布,据了解,监管部门在征求多家机构意见后,即将发布正式文件。据悉,相关部门后续还将出台税收递延等相关细化政策。

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